Когда сильны беспокойство и неуверенность в будущем, у нас нет ни сил, ни желания думать о переменах в жизни и финансовых проблемах. К сожалению, мы сталкиваемся с ними лицом к лицу, если не были подготовлены к неприятным сюрпризам. «Важно подчеркнуть, что повод подумать на эти темы есть именно тогда, когда все ладится и с вами все в порядке», — напоминает Эва Таммай, старший специалист по оценке рисков Mandatum Life.
Оценивайте риски реально
Без добровольного страхования человек не останется совсем с пустыми руками: государство предложит ему компенсацию по болезни, установленную законом. В то же время очевидно, что в случае нетрудоспособности члена семьи общий доход уменьшится.
Мы рекомендуем семьям при оценке рисков учитывать прежде всего расходы: платежи в счет возврата кредита, ежемесячные счета и прочие издержки. Например,
- Сколько уходит в месяц на жилищный, автомобильный и потребительский кредиты?
- Насколько велики счета за электричество, связь, воду и отопление?
- Каковы расходы на спорт, увлечения и проведение досуга, к примеру, на услуги телевидения?
В оценке вам помогут мобильные приложения, в которых можно следить, сколько денег расходуется на еду, развлечения, автомобиль и топливо.
Вторая составляющая оценки рисков — доходы:
- Что означает для семьи полное исчезновение или значительное уменьшение дохода одного из членов семьи?
- Как семья смогла бы выйти из этой ситуации наиболее безболезненно в финансовом отношении?
При расчете разумно исходить из утраты зарплаты супругом с более высоким доходом.
Определите необходимое страховое возмещение
После оценки рисков следует решить, как минимизировать последствия при наступлении риска. Подготовиться к неожиданным ситуациям можно, делая сбережения или оформляя страхование. Очевидно, что в трудную минуту никто не желает продавать свое имущество, например, дом.
Компенсации по страхованию жизни и устойчивой нетрудоспособности, как правило, являются единовременными и дополняют установленные законом меры социальной защиты.
Если после оценки рисков вы приходите к выводу, что страхование — подходящий способ подготовиться к трудным ситуациям, то сразу же возникает вопрос, на какую сумму оформлять страховку и каким должен быть страховой взнос. Например, в страховой компании Mandatum Life клиент в возрасте 25 лет может оформить страхование жизни на десять лет на сумму 50 000 евро за 10 евро в месяц, а 45-летний клиент — за 36 евро в месяц.
Следует подумать, какая страховая сумма будет достаточной для покрытия потери дохода в случае заболевания, травмы или смерти и какая сумма позволит семье удержаться на плаву в течение пары лет.
Страхование жизни должно быть актуальным
При рисковом страховании жизни, помимо страховой суммы, следует также взвесить, какие дополнительные виды страхования нужно оформить. Например, дополнительное страхование на случай критических заболеваний позволяет получить возмещение в размере до 100 000 евро при диагностировании 18 наиболее распространенных критических заболеваний. Страхование от несчастных случаев распространит защиту на случаи инвалидности или травмы.
При страховании жизни следует назначить выгодоприобретателя. Это необходимо, чтобы было ясно, кому будет выплачиваться сумма возмещения после смерти застрахованного. Если выгодоприобретателем является спутник жизни, он должен быть поименован в договоре. Договор страхования жизни дает возможность без завещания или официального права наследования установить, кому будет производиться выплата при наступлении страхового случая.
Договор страхования жизни необходимо время от времени пересматривать, чтобы он был актуальным и в отношении выгодоприобретателя, например, в случае расставания или если в семье появляется ребенок, которого вы хотели бы назначить выгодоприобретателем. Такие решения не могут быть предметом завещания.
Будьте честны в отношении сведений о своем здоровье
Ни в коем случае нельзя оформлять страхование жизни, например, если у человека уже очень плохое здоровье. Потому стоит позаботиться о страховании жизни до появления заболевания или его симптомов.
При предоставлении сведений о здоровье есть причины быть точным. Если выяснится, что при оформлении договора страхования человек предоставил ложные или неполные сведения, то может случиться, что возмещение выплачено не будет.
«Страховые общества вправе отказать в выплате возмещения, если человек предоставил ложные сведения. По сути, это равнозначно ситуации, когда страхование вообще не было бы оформлено, если бы была известна достоверная информация», — уточняет Эва Таммай.
Помимо страхования жизни, часто путешествующие семьи могут оформить страхование путешествий с постоянным покрытием, чтобы избежать огромных затрат, например, на транспортировку домой бортом скорой помощи в случае заболевания. В пакет страхования может также входить страхование от несчастных случаев на досуге, в особенности если семья энергичная и занимается активными видами спорта.
При страховании от несчастных случаев важно выяснить, покрывает ли оно травмы (в особенности последствия опасных увлечений) и действует ли страхование за границей.
Автор: Mandatum Life, филиал в Эстонии
