Страховые общества предлагают родителям финансовые услуги под разными названиями: страхование детей, накопительное страхование, образовательное страхование. В общем все они направлены на одну цель — обеспечить будущее ребенка.
При выборе способа накопления начните с того, с какой целью вы желаете застраховать будущее ребенка — накопить деньги, чтобы поддержать вступление ребенка в самостоятельную жизнь, или гарантировать чувство безопасности в случае, если вам не дано дожить до окончания ребенком гимназии.
В договоре страхования не всегда есть обязанность по приобретению страхования жизни для себя, но вместе с тем такая возможность существует. Я рекомендую обращать внимание на то, позволяет ли конкретный договор выбирать виды страховой защиты и страховые суммы и менять их по своему желанию или же у общества стандартные пакеты.
В настоящее время величине платы за услуги уделяется пристальное внимание, и очень легко попасть в ловушку, сравнивая плату за услуги при выборе договора. Поскольку пакеты различных обществ и методика расчета отличаются, то договор с более низкой, на первый взгляд, платой за услуги может в итоге показать более скудную доходность. Для принятия рационального решения необходимо сравнивать в предложениях сумму, накапливаемую к конкретной дате, при условии, что вы делаете такие же взносы и имеете равную защиту. При формировании итогового результата не менее важно, будет ли в случае смерти, помимо оговоренного возмещения по страхованию жизни, выплачиваться накопленный к тому моменту резерв. Если вы выбираете между договорами с инвестиционным риском, то попросите, чтобы общества сделали вам примерное предложение с похожей доходностью.
Если основная цель — накопление денег, то можно выбрать договор, который лучше соответствует степени вашей толерантности к рискам.
Если вы желаете копить максимально безопасно, тогда можно выбрать договор с гарантированной доходностью. Но вы должны учитывать, что доходность такого договора не является значительной. С договором о гарантированной доходности вы имеете гарантию, что ребенок в определенный момент получит конкретную, установленную договором сумму.
Большую доходность вы можете получить по договору с инвестиционным риском, результат которого не гарантирован, а зависит от судьбы выбранных фондов. При договоре такого типа вы можете сами выбрать и решить, где разместить деньги, то есть с какими фондами связать свой договор. Вложения в фонды дают лучшую доходность, но есть и риск, что финансовые рынки будут падать, а ваши инвестиции окажутся в минусе именно в тот момент, когда нужно будет оплачивать выпускную экскурсию или костюм для ребенка. Следует помнить также о том, что, в отличие от договора с гарантированной доходностью, с дохода, полученного по инвестиционному договору, необходимо платить подоходный налог.
Страхование детей дает вам возможность приобрести страхование жизни, которое решает две задачи. Во-первых, чтобы ребенку при вступлении в жизнь была оказана денежная помощь и в случае, если рядом с ним больше не будет родителя. Во-вторых, таким образом вы обеспечите финансовую поддержку тем, кто будет растить ребенка. При заключении договора вы можете выбрать, будет ли страховое возмещение в случае вашей смерти выплачено сразу (например, человеку, который будет растить ребенка), или же его прибавят к резерву договора страхования и выплатят ребенку по окончании договора.
Помимо защиты на случай смерти, вы можете выбрать в договоре и другие виды защиты. Например, защиту от критических заболеваний на случай, если вы заболеете какой-либо тяжелой болезнью вроде инфаркта или рака. Также вы можете включить различные виды защиты от несчастных случаев как для себя, так и ребенка.
При выборе величины страховой суммы я рекомендую подумать, сколько денег может понадобиться, чтобы вырастить ребенка, или насколько большой суммой вы желаете поддержать ребенка в начале самостоятельной жизни.
Сами клиенты говорят, что договор страхования — это лучшая возможность для накопления, поскольку они не способны устоять перед соблазном использовать суммы, внесенные на банковский вклад. Деньги по договору страхования также можно снять, но это не настолько удобно, как в банке.
Мир развивается с немыслимой скоростью. Если подумать, где мы были и что делали хотя бы пять лет назад, то мы увидим, как быстро все изменилось. Однако в инвестировании и накоплении денег пять лет — это очень короткий срок. По общему правилу, чем дольше срок, на который заключен договор, тем более крупной окажется доходность вложений. Потому я советую начать копить деньги прямо сейчас, а не завтра и не в следующем году. Во-вторых, я рекомендую выбрать страховое общество, которое позволяет изменять договор страхования жизни таким образом, чтобы он не отставал от времени, а поддерживал ваши стремления и помогал исполнить мечты детей.
Автор: Мерле Коллом
руководитель отдела продаж и обслуживания клиентов Compensa Life Vienna Insurance Group SE